Những lỗ hổng trong hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó bên mua có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm, còn doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường khi có rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm. Tuy nhiên, trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng, có thể xuất hiện những lỗ hổng, gây bất lợi cho bên mua bảo hiểm nếu không được nhận diện và xử lý kịp thời. Những lỗ hổng này có thể xuất phát từ sự thiếu hiểu biết về các điều khoản, điều kiện bảo hiểm, sự mập mờ trong tư vấn, hoặc thậm chí từ những điều khoản bất lợi được cài cắm một cách tinh vi trong hợp đồng.
Rủi ro do thông tin không trung thực và thiếu sót
Khai báo thông tin không trung thực
Một trong những lỗ hổng lớn nhất trong hợp đồng bảo hiểm là việc khai báo thông tin không trung thực hoặc sai lệch. Công ty bảo hiểm có quyền từ chối giải quyết quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp khách hàng khai báo thông tin không trung thực và sai lệch thông tin. Điều này cũng là một trong những lý do khiến nhiều người có cái nhìn sai lầm về bảo hiểm nhân thọ.
Nhiều công ty bảo hiểm yêu cầu khách hàng điền hàng chục câu hỏi liên quan đến tiền sử bệnh tật, tình trạng sức khỏe, thói quen sinh hoạt, nghề nghiệp, lịch sử khám chữa bệnh và thông tin người thụ hưởng. Việc kê khai theo trí nhớ, hoặc “nhờ đại lý điền hộ cho nhanh” đang tạo ra những lỗ hổng tiềm ẩn rủi ro nghiêm trọng. Theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm, khách hàng có nghĩa vụ trung thực và đầy đủ khi kê khai. Nếu cố ý che giấu hoặc khai sai thông tin, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối chi trả hoặc hủy hợp đồng, kể cả khi người tham gia đã đóng phí đầy đủ suốt nhiều năm.
Để tránh rủi ro này, bạn luôn nên cung cấp thông tin chính xác và trung thực khi đăng ký bảo hiểm. Nếu có bất kỳ thay đổi nào về tình hình cá nhân hoặc tài chính của bạn sau khi đã mua bảo hiểm, hãy thông báo ngay cho công ty bảo hiểm để điều chỉnh đúng thông tin. Điều này giúp đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được bảo hiểm mà bạn đã trả phí và đảm bảo tính trung thực và uy tín trong quá trình giao dịch bảo hiểm.
Thiếu sót trong việc tìm hiểu hợp đồng
Hợp đồng bảo hiểm thường rất dài và phức tạp, chứa đựng nhiều điều khoản, điều kiện mà không phải ai cũng có thể hiểu rõ. Nhiều người mua bảo hiểm chỉ nghe tư vấn từ đại lý mà không tự mình đọc kỹ hợp đồng, dẫn đến việc không nắm rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình. Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, họ mới phát hiện ra rằng những gì mình được tư vấn khác xa so với những gì được quy định trong hợp đồng.
Để tránh rơi vào tình huống này, người mua bảo hiểm cần dành thời gian đọc kỹ toàn bộ hợp đồng, đặc biệt là các điều khoản loại trừ, điều khoản về quyền lợi và nghĩa vụ, và các điều khoản về chấm dứt hợp đồng. Nếu có bất kỳ điều gì không rõ, hãy yêu cầu người đại diện của công ty bảo hiểm giải thích một cách cụ thể.
Rủi ro từ đại lý bảo hiểm
Đại lý bảo hiểm mạo danh, lừa đảo
Hiện nay, có nhiều đối tượng lừa đảo rất tinh vi, mạo danh là đại lý của bảo hiểm nhân thọ để thu tiền khách hàng rồi biến mất. Điều này dẫn đến việc người tham gia bảo hiểm mất tiền nhưng không nhận về được các quyền lợi mong muốn và sẽ có cái nhìn ái ngại về bảo hiểm nhân thọ về sau.
Để tránh trường hợp rủi ro bị các đối tượng bảo hiểm mạo danh lừa đảo, khách hàng cần tìm hiểu kỹ thông tin về đại lý bảo hiểm, yêu cầu đại lý/ tư vấn viên bảo hiểm xuất trình giấy tờ trước khi đến đến quyết định ký kết hợp đồng. Các đại lý bảo hiểm hiện nay đều được cấp mã số đại lý và Chứng chỉ Đại lý bảo hiểm do Bộ Tài chính phát hành. Trong trường hợp cần thiết, khách hàng có thể liên hệ trực tiếp với công ty bảo hiểm để được hỗ trợ kiểm tra mã số đại lý bảo hiểm đó. Khi giao dịch đóng phí bảo hiểm, khách hàng cần lưu ý kiểm tra tính hợp lệ của ấn chỉ thu tiền mà đại lý sử dụng để thu tiền từ người tham gia bảo hiểm.
Tư vấn viên thiếu trung thực, mập mờ
Một số tư vấn viên bảo hiểm vì lợi ích cá nhân (ví dụ: tiền hoa hồng) có thể khuyến khích khách hàng mua những sản phẩm không phù hợp với nhu cầu hoặc khả năng tài chính của họ. Họ có thể chỉ tập trung vào những ưu điểm của sản phẩm mà bỏ qua những rủi ro và hạn chế. Thậm chí, họ có thể cố tình đưa nội dung bất hợp lý vào hợp đồng để lừa đảo khách hàng.
Để tránh rủi ro này, người mua bảo hiểm cần tỉnh táo và chủ động tìm hiểu thông tin về sản phẩm bảo hiểm. Không nên chỉ nghe theo lời tư vấn của đại lý mà cần tự mình đánh giá xem sản phẩm đó có thực sự phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình hay không. Nếu có bất kỳ nghi ngờ nào về tính trung thực của đại lý, hãy tìm đến một đại lý khác hoặc liên hệ trực tiếp với công ty bảo hiểm để được tư vấn.
Các rủi ro khác
Ngoài những lỗ hổng đã nêu trên, còn có một số rủi ro khác mà người mua bảo hiểm cần lưu ý:
Mua sản phẩm không phù hợp nhu cầu: Không phải sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào cũng tích hợp đầy đủ các yếu tố Bảo vệ, Tích lũy và Đầu tư. Vì vậy khách hàng cần xác định rõ nhu cầu của mình cũng như những thông tin quyền lợi sản phẩm bảo hiểm sẽ tham gia để nhận được quyền lợi như mong muốn.
Chọn mức phí quá cao so với khả năng tài chính: Thường thì khách hàng luôn mong muốn tối ưu nhiều quyền lợi nhất trong một hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên điều này sẽ khiến cho phí đóng bảo hiểm sẽ tăng cao hơn và tạo áp lực tài chính.
Rút tiền bảo hiểm quá sớm: Nếu rút tiền bảo hiểm trước thời hạn quy định, người mua có thể bị lỗ do các khoản phí phạt và mất đi quyền lợi bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm phá sản: Mặc dù khả năng này không cao, nhưng người mua bảo hiểm cũng cần考慮 đến rủi ro công ty bảo hiểm phá sản và không thể thực hiện nghĩa vụ bồi thường.
